Los préstamos pueden ser herramientas cruciales para aumentar la producción, extender la temporada de crecimiento, llegar a nuevos mercados o, por supuesto, comprar tierras de cultivo! Pero solicitar un préstamo es una tarea importante, y puede ser difícil entender qué quieren los prestamistas y qué tipo de prestamista es el adecuado para usted. La misión de The Carrot Project es fomentar un sistema alimentario sostenible y diverso al expandir el financiamiento disponible para las pequeñas granjas y las empresas alimentarias y aumentar su capacidad para usarlo. Llevamos más de 10 años trabajando con granjas y nos dedicamos a desmitificar el proceso.
Los bancos y otras instituciones de crédito evalúan a los solicitantes en función de las “5 C de crédito” (en inglés). Las definiciones de las 5 C varían ligeramente de un prestamista a otro. The Carrot Project utiliza flujo de efectivo, liquidez, garantías, condiciones y capacidad. Pero, ¿qué significan estos terminos y cómo se documentan?
Flujo de efectivo – Un estado detallado del dinero que entra y sale del negocio agrícola (vea una plantilla aquí). Un estado de flujo efectivo mensual no solo muestra si su granja es rentable en general, sino también si tiene suficiente dinero en el banco cada mes para pagar sus facturas.
Efectivo / equidad – Se refiere a los activos personales y comerciales del solicitante de crédito. Está documentado a través de un balance de negocios y un estado financiero personal. Equidad también indica cuánto está dispuesto ‘a poner en juego’ el solicitante, lo que ayuda a comprender el nivel de riesgo personal y para algunos prestamistas es un factor importante para fortalecer una solicitud.
Garantía – Significa los activos que usted acepta comprometer contra el monto del préstamo, como vehículos, equipo o ganado. Para préstamos más grandes, se pueden usar terrenos o inmuebles como garantía. Diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos para la cantidad de garantía que requieren y qué tipo aceptan.
Condiciones – Se refieren al mercado de sus productos y su capacidad de acceder a estos mercados. Muchos de estos factores están fuera de su control, como las condiciones económicas locales, pero puede abordarlos en su plan de negocios. Es importante demostrar que comprende las condiciones del mercado que tendrán mayor impacto en su negocio y que ha planificado en consecuencia, por ejemplo, diferenciando sus productos de la competencia y evitando la saturación excesiva.
Capacidad – Se refiere a las habilidades de administración de negocios de su granja más su carácter (experiencia laboral, puntaje de crédito y vínculos con la comunidad). Se documenta a través de un plan de negocios y se reanuda para los solicitantes. Nota: algunos participantes definen la capacidad de manera más limitada como una relación entre sus ingresos y el servicio de la deuda.
Para algunos prestamistas, el puntaje de crédito o el puntaje FICO cuentan con su propio factor. Para otros, es una subcategoría de capacidad.
Un primer paso importante en la búsqueda de financiamiento es encontrar un prestamista que se ajuste bien a la etapa y las prioridades de su negocio. Un prestamista puede ser un banco comercial, una agencia financiera de desarrollo comunitario, una cooperativa de crédito, una corporación de crédito agrícola, una agencia gubernamental o una organización sin fines de lucro. Dependiendo de dónde viva, puede tener acceso a todos o algunos de estos prestamistas. Cada entidad pesa las 5 C de manera diferente según su fuente de capital, misión, modelo de negocio y su público objetivo.
Este artículo fue escrito por Dorothy Suput, directora de The Carrot Project.
